マーケットウォッチの新しいリサーチによると、テスラは先進的なテレマティクスを自動車保険リスクの割り当てに先駆的に活用しており、同社が世界の自動車市場を破壊しているのと同様に、自動車保険業界をも破壊する可能性があるとのことです。多くの伝統的な保険会社がテスラ車所有者の保険料を引き上げたり、テスラ車への保険適用を一切拒否したりしている状況の中、テスラは米国の一部の州で、競合他社と比較して大幅に安価な自動車保険料で独自の保険商品を提供しています。
実際の運転行動に基づく変動料金
テスラ独自のソフトウェアで取得・算出されたドライバーの「セーフティスコア」（安全スコア）に基づいて、同社は顧客にリスクレベルを割り当てることができ、同社がリスクが低いと判断したドライバーには低料金を提供することができます。このセーフティスコアは、車間距離、アグレッシブな旋回、急ブレーキ、シートベルトの着用、運転速度、オートパイロットの強制解除などの運転行動をシステムで判断して、0～100点の間で決定されます。このドライバーのセーフティスコアが高ければ高いほど、保険料が安くなる仕組みです。
テスラは2019年、一部の顧客からのテスラ車の自動車保険料がかなり高くなっているというフィードバックに基づき、保険市場に参入しました。私自身のテスラ車の自動車保険は、今年初めにリバティミューチュアル社から1,000ドル値上げされましたが、私自身の違反もなく事故もなく、その理由についての正当な説明もありませんでした。残念ながら、テスラの保険はニューヨークではまだ提供されていません。
従来の損害保険会社は、テスラの修理代は他の自動車ブランドよりも高くつく傾向があるという言い訳をします。そして、これは事実です。テスラの車にはアルミニウムとアルミニウム/スチール合金の両方が使用されているため（軽量化のため）、自動車修理工場がテスラ車の修理方法を習得するのに時間がかかっています。また、テスラ公認のショップが少ないことも、価格競争につながっていない状況です。ニューヨークでは、2018年初頭に私が初めてモデル3を購入した直後、テスラ公認の修理工場は街全体で1軒しかありませんでした。今では私の自宅から半径15マイル以内に27のテスラ公認の車体整備工場があり、そのうちのいくつかは徒歩圏内です。テスラは、簡単な接触事故や擦り傷、へこみに対応するために、一部の市場で独自のボディショップをオープンしています。
最近のリペアパル社のデータによると、テスラの年間平均修理・メンテナンス費用は、平均的な車のそれよりも少し高い（835ドル対652ドル）。しかし、この28%高い平均修理費は、テスラ車の実際の保険料上昇を正当化するものではありません。マーケットウォッチの調査では、テスラモデルSの年間平均保険料を他の車種と比較したところ、信用力が高く、運転経歴に問題がない35歳のドライバーの場合、モデルSの保険料は（平均して）4,762ドル/年かかることがわかりました。保険料の全国平均はその半分以下の2,008ドルとなっています。。公平を期すために、これは車のコストを考慮していません。モデルSの平均価格は約88,000ドルで、米国で販売される平均的な新車価格は48,000ドルに近いため、保険料が高いことは少しは意味をなします。しかし、同じような価格帯のEV（約67,000ドルからのアウディe-トロン クワトロ プレミアム）と比較すると、テスラの平均保険料は、保険料が約3,200ドルかかるアウディの保険料よりも約50％高いという状態です。
プログレッシブ社やステートファーム社といった他の保険会社は、サードパーティのテレマティクス機器やモバイルアプリを使って保険リスクを測定していますが、テスラ車に搭載されているセンサーやソフトウェアほど包括的なものはありません。同レポートは、テスラが保険市場で成功を収めたことで、他の保険会社にも価格競争の圧力がかかり、他の自動車メーカーも保険の提供を始めるきっかけになる可能性を示唆しています。これらはいずれも、テスラ車やその他のEVの保険料を引き下げる圧力となるはずです。
費用対効果
テスラは2019年に自動車保険プログラムを開始する際、ドライバーは通常の保険より20％から30％の割引を受けられると約束しました。実際には、この割引率はさらに高いかもしれません。保険比較サイトのバリュー・ペンギンで集計されたデータによると、テキサス州ではテスラの保険料は競合他社よりも約49％も安くなっています。 これは、車の総所有期間にわたって保険料の大幅な節約になります。
テスラの平均保険料は、他の要因も影響しているはずです。テスラ車は歴史的に高価格帯でした。しかし、最近の価格下落により、モデル3およびモデルYは、新車の米国平均価格を下回っています。モデル3は現在約40,000ドルから、トップセラーのモデルYは48,000ドル弱からとなっています（いずれも補助金適用前）。モデルSも最近値下げされ、エントリーモデルは75,000ドル以下から、SUVのモデルXは80,000ドル以下からとなっています。現在のテスラの価格はテスラのウェブサイトで確認できます。定価が下がるということは、買い替えコストが下がるということであり、これは（最終的には）保険料の引き下げにつながると考えられます。
米国12州で利用可能
テスラの自動車保険は現在米国の12の州でのみ利用可能です。 テスラは今後時間をかけてさらに多くの州に拡大する予定ですが、対象地域外の私たちはまだ従来の保険会社に加入せざるを得ません。テスラ保険は現在、以下の州で利用可能です（2023年9月現在）
- アリゾナ州
- カリフォルニア州
- コロラド州
- イリノイ州
- メリーランド州
- ミネソタ州
- ネバダ州
- オハイオ州
- オレゴン州
- テキサス州
- ユタ州
- バージニア州
セーフティスコアに基づくリアルタイム保険料金は、カリフォルニア州を除くすべての州でご利用いただけます。セーフティスコアの変動レートに対応している州では、ドライバーは自分のセーフティスコアをリアルタイムで見ることができ、翌月の保険料が上がるか下がるかをすぐに知ることができます。この運転行動がダイレクトに保険料に反映される保険料の「ゲーミフィケーション」は、このプログラムの最も強力な部分かもしれません。ドライバーが自分の運転スタイルで何が損をするのか（そして、より安全な運転をすることでいくら節約できるのか）をリアルタイムで知ることができれば、ドライバーはお金を節約できるだけでなく、道路も実際に安全になるのです。
この記事はこの投稿を引用・翻訳・一部補足・編集して作成しています。
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